“기초연금, 나도 받을 수 있을까?” 이 질문에 대한 가장 빠른 답을 찾는 방법이 바로 모의계산이에요. 그런데 막상 복지로에 들어가면 입력 항목이 많고, 소득인정액이라는 개념이 복잡해서 중도에 포기하는 분이 많아요. 특히 2026년은 선정기준액이 전년 대비 19만 원(단독가구 기준)이나 올라 작년에 탈락하셨던 분도 다시 확인해 봐야 하는 해예요. 팩트 위주로 빠르게 정리해 드릴게요.
핵심은 2026년 기초연금 선정기준액이 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원으로 역대 최고 수준까지 올랐다는 것입니다. (근거: 기초연금법 제5조, 보건복지부고시 제2025-251호) 복지로 모의계산기로 본인의 소득인정액을 산출해 보고, 기준 이하라면 즉시 신청하는 것이 가장 효율적인 절차입니다.
모의계산의 핵심은 결국 소득인정액이에요. 이것만 정확히 이해하면 복지로에서 1분이면 결과를 확인할 수 있어요. 아래에서 소득인정액이 어떻게 구성되는지, 어떤 숫자를 미리 준비해야 하는지 순서대로 짚어 드릴게요.
기초연금 모의계산 전에 알아야 할 2026년 핵심 기준
모의계산기에 숫자를 넣기 전에, 2026년에 바뀐 기준부터 확인해야 해요. 선정기준액, 기준연금액, 근로소득 공제액—이 세 가지가 모두 인상됐기 때문이에요. 기준을 모르고 숫자만 입력하면 결과를 제대로 해석할 수 없어요.
2026년 기초연금은 전년도 소비자물가상승률 2.1%가 반영돼 기준연금액이 월 최대 349,700원(단독가구)으로 올랐어요. (근거: 기초연금법 제5조제2항, 보건복지부고시 제2025-251호 제3조) 부부가구는 각각 20%씩 감액이 적용돼 합산 최대 559,520원이에요. 그리고 선정기준액은 단독가구 247만 원, 부부가구 395만 2천 원으로 2025년 대비 8.3% 인상됐어요. (근거: 보건복지부 2026.1.2. 보도자료)
소득인정액 계산 구조 — 모의계산에 입력할 항목 완전 분해
기초연금 수급 여부를 결정하는 소득인정액은 단순한 월급이 아니에요. “소득평가액 + 재산의 월 소득환산액”을 합산한 금액이에요. (근거: 기초연금법 제2조제4호, 시행령 제3조) 이해를 돕기 위해 구조를 도식화했어요. 아래 표를 참고하세요.
| 구분 | 산정 공식 | 2026년 주요 수치 | 근거 |
|---|---|---|---|
| ① 소득평가액 | 0.7 × (근로소득 − 공제액) + 기타소득 | 근로소득 공제: 월 116만 원 | 보건복지부고시 제2025-251호 |
| ② 재산의 월 소득환산액 | [{(일반재산 − 기본재산액) + (금융재산 − 2,000만 원) − 부채} × 4% ÷ 12] + P | 기본재산액: 대도시 1억3,500만 / 중소도시 8,500만 / 농어촌 7,250만 | 기초연금법 시행령 제4조 |
| ③ 소득인정액 | ① + ② | 단독 247만 원 이하 / 부부 395.2만 원 이하 시 수급 | 기초연금법 제3조제1항 |
표에서 P값은 고급자동차(3,000cc 이상 또는 시가표준액 4,000만 원 이상) 및 회원권 가액을 의미해요. 해당 재산이 있으면 월 100%의 환산율이 적용되므로 사실상 전액이 소득으로 잡혀요. (근거: 기초연금법 시행규칙 제4조)
소득평가액 — 근로소득 공제가 핵심
- 근로소득 공제: 2026년부터 월 116만 원을 먼저 빼고, 나머지의 30%를 추가 공제해요. (2025년 112만 원 → 2026년 116만 원 인상) 즉, 실제 반영률은 70%예요. 예를 들어 월급 200만 원이면 (200 − 116) × 0.7 = 58.8만 원만 소득으로 잡혀요. (근거: 보건복지부고시 제2025-251호)
- 기타소득: 사업소득, 재산소득(임대·이자 등), 공적이전소득(국민연금·공무원연금 등), 무료임차소득이 전액 반영돼요. 국민연금은 공제 없이 수령액 전부가 소득이에요.
- 제외 소득: 일용근로소득, 공공일자리소득, 자활근로소득은 근로소득에서 빠져요.
재산의 월 소득환산액 — 지역별 공제를 놓치지 말 것
- 일반재산: 주택·토지·건물·자동차(시가표준액 기준)가 해당돼요. 실거래가가 아닌 공시가격(시가표준액)으로 입력해야 해요. 실거래가로 넣으면 소득인정액이 실제보다 높게 나와요.
- 기본재산액 공제: 대도시 1억3,500만 원, 중소도시 8,500만 원, 농어촌 7,250만 원이 차감돼요. 서울·경기 등 대도시 거주자가 상대적으로 유리한 구조예요.
- 금융재산: 예금·적금·주식·보험(해약환급금) 합산 후 2,000만 원 공제 → 나머지에 연 4%(÷12) 적용.
- 부채: 금융기관 대출금, 전세보증금 등 공적 증빙이 가능한 부채만 차감돼요. 지인 간 사채는 인정 안 돼요. (근거: 기초연금법 시행령 제4조)
복지로 모의계산 실전 가이드 — 입력 순서와 실수 방지 포인트
앞서 정리한 기준을 실무에 적용할 때 주의할 점이 있어요. 모의계산기 자체는 어렵지 않지만, 입력값을 잘못 넣어서 ‘탈락’ 결과를 받고 지레짐작으로 포기하는 사례가 상당히 많아요. 아래 단계별로 짚어 드릴게요.
이용 채널과 접속 방법
- 복지로 웹사이트: bokjiro.go.kr 접속 → 상단 ‘복지서비스’ → ‘모의계산’ → ‘기초연금’ 선택. 공인인증서 없이도 이용 가능해요.
- 내 곁에 국민연금 앱: 앱 설치 후 ‘기초연금 모의계산’ 메뉴로 진입. 스마트폰에서도 동일한 결과를 확인할 수 있어요.
- 전화 상담: 국민연금공단 ☎ 1355, 보건복지상담센터 ☎ 129로 유선 상담도 가능해요.
입력 전 반드시 준비할 자료
- 근로소득: 최근 월 급여 명세서 또는 소득금액증명원
- 국민연금 수령액: 국민연금공단 통지서 또는 앱 조회 금액 (유족연금·장애연금은 별도 처리)
- 부동산: 공시가격(시가표준액)으로 입력해야 해요. 국토교통부 부동산공시가격알리미에서 확인 가능. 실거래가가 5억이라도 공시가격은 3.5억~4억 수준인 경우가 많아요.
- 금융재산: 예금·적금·주식·보험 해약환급금 합산. 보통예금은 최근 3개월 평균잔액으로 산정돼요.
- 부채: 은행 대출잔액, 전세보증금 등 공적 증빙 가능한 부채만 준비.
- 자동차: 시가표준액 기준. 배기량 기준은 사실상 폐지 수순이지만 3,000cc 이상 또는 4,000만 원 이상 고급차량은 별도 산정돼요.
모의계산 결과 해석 시 주의사항
모의계산 결과는 참고용이에요. 실제 수급 여부는 신청 후 공적자료 조회를 통해 최종 결정돼요. (근거: 기초연금법 제6조) 그러니 모의계산에서 아슬아슬하게 초과가 나오더라도 반드시 정식으로 신청해 보는 것이 유리해요. 이유는 두 가지예요.
- 모의계산은 본인이 직접 입력한 수치만 반영하지만, 정식 심사에서는 공적자료(건강보험 자료, 국세청 자료 등)를 기반으로 더 정밀하게 계산하기 때문에 결과가 달라질 수 있어요.
- 부채 항목이나 재산 공시가격을 부정확하게 입력하면 소득인정액이 실제보다 높게 산출되는 경우가 많아요.
국민연금 수령자의 감액 구조
“국민연금을 받으면 기초연금을 못 받는다”는 흔한 오해예요. 국민연금을 받더라도 기초연금을 중복 수령할 수 있어요. 다만, 국민연금 수령액이 기초연금 기준연금액의 150%(2026년 기준 약 524,550원)를 초과하면 기초연금이 최대 50%까지 감액될 수 있어요. (근거: 기초연금법 제5조제4항) 예를 들어 국민연금을 월 100만 원 받는 분은 기초연금이 감액되더라도 약 12~17만 원 정도는 수령 가능해요.
실전 계산 사례
서울 거주 단독가구 A씨: 월 근로소득 200만 원, 국민연금 50만 원, 아파트 공시가격 5억 원, 예금 2억 원, 부채 없음.
- ① 소득평가액 = 0.7 × (200만 − 116만) + 50만 = 108.8만 원
- ② 재산환산액 = [{(5억 − 1.35억) + (2억 − 0.2억) − 0} × 4% ÷ 12] = [{3.65억 + 1.8억} × 0.04 ÷ 12] = 약 181.7만 원
- ③ 소득인정액 = 108.8만 + 181.7만 = 약 290.5만 원 → 선정기준액 247만 원 초과 → 수급 불가
만약 A씨에게 은행 대출 1억 원이 있다면? 재산환산액이 [{5억 − 1.35억 + 2억 − 0.2억 − 1억} × 4% ÷ 12] = 약 148.3만 원으로 줄어들고, 소득인정액은 약 257.1만 원—여전히 초과이지만, 부채 증빙 하나로 약 33만 원이 떨어지는 구조예요. 이것이 “부채를 정확히 반영해야 한다”는 이유예요.
기초연금 모의계산, 이것만 기억하세요
오늘 정리한 내용의 핵심은 3가지예요.
- 2026년 선정기준액이 역대 최고 수준(단독 247만 원, 부부 395.2만 원)으로 인상됐어요. 작년에 탈락하셨다면 반드시 재확인이 필요해요. (근거: 보건복지부고시 제2025-251호)
- 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 월 소득환산액이에요. 근로소득 116만 원 공제, 지역별 재산 기본공제(최대 1억3,500만 원), 금융재산 2,000만 원 공제를 빠짐없이 적용해야 정확한 결과가 나와요.
- 모의계산은 참고용이에요. 결과가 아슬아슬하면 정식 신청을 통해 공적자료 기반 정밀 심사를 받는 것이 유리해요. 신청은 만 65세 생일 속한 달의 1개월 전부터 가능하고, 늦으면 소급 지급이 안 돼요. (근거: 기초연금법 제10조)
해당 정책은 시기에 따라 변동될 수 있으므로, 실행 단계에서 반드시 보건복지부 기초연금 홈페이지(basicpension.mohw.go.kr) 또는 복지로(bokjiro.go.kr)의 공식 원문을 재확인하시기 바랍니다.
